Comment financer mon projet immobilier en Espagne par une banque Espagnole en tant que non-résident ?
Enfin, vous avez trouvé la perle rare dans un endroit de rêve en Espagne et vous avez hâte d’y être.
Seulement, un petit problème se pose ! Vous n’avez pas suffisamment d’économies pour faire votre achat comptant.
Revoir son achat à la baisse, n’est pas la meilleure des solutions. Vous aviez vos critères et devoir abandonner quelques-uns pour que le bien rentre dans votre budget, vous laissera toujours ce sentiment d’insatisfaction.
Par exemple, si une vue sur la mer est très importante pour vous et qu’au final, faute de budget suffisant, vous y renoncez, alors votre rêve ne sera pas complètement réalisé.
Vous résiderez dans un appartement ou une maison qui ne correspondent pas à toutes vos envies. Nous savons tous que le coup de cœur est primordial dans un achat immobilier.
Vous avez envie d’y vivre, de recevoir famille et amis et de partager avec eux un cadre de vie que vous avez choisi et qui remplit tous vos critères.
Comme solution évidente, vous avez pensé à un crédit immobilier. Cependant, vous vous posez la question suivante : « Est-il possible de contracter un crédit auprès d’une banque Espagnole quand on ne vit pas en Espagne ?
La réponse est oui . C’est une pratique de plus en plus courante depuis l’uniformisation des crédits.
Cependant, pourquoi s’orienter vers une banque espagnole plutôt que celle de votre pays d’origine ?
Il serait tellement logique de choisir une banque française par exemple. Si vous lisez cet article c’est que vous avez vos raisons et que vous souhaitez écarter cette solution.
Le but de cet article, n’est pas de comparer l’offre espagnole à l’offre française, mais de vous informer sur les possibilités d’emprunt en Espagne.
Néanmoins, sachez que peu de banques françaises acceptent d’accorder des prêts pour des achats hors France. Vous serez donc très vite limité dans vos choix et en conséquence, une éventuelle négociation des taux pour votre emprunt sera restreinte, voire impossible.
En plus, il faut être propriétaire de votre résidence principale et ne pas avoir de dettes.
Avant de détailler le fonctionnement d’un prêt pour un non-résident, nous allons préciser les conditions pour qu’un étranger soit considéré comme résident.
Comment savoir si vous êtes résident fiscal en Espagne?
Pour être considéré comme résident fiscale via à vis de l’administration fiscale, il faut satisfaire une de ces conditions :
- Vivre sur le territoire espagnol plus de 183 jours par an
- Avoir la majorité de ses activités professionnelles ou intérêts économiques en Espagne
- Le conjoint ainsi que les enfants mineurs ont leur résidence habituelle sur le territoire.
Comment fonctionne le prêt immobilier en Espagne pour les non-résidents ?
Les banques espagnoles exigent plus de garanties pour prêter aux non-résidents. Elles vous demanderont un apport personnel plus élevé que pour les résidents. Ils pourront aussi vous proposer comme garantie une hypothèque sur le bien financé.
Les frais :
Lors de l’ouverture d’un crédit en Espagne vous avez deux types de frais à payer :
- La tasacion
- La commission d’ouverture
C’est quoi la tasacion ?
C’est l’estimation par une agence homologuée du prix du bien immobilier que vous souhaitez acheter. La banque va s’en servir pour de multiples raisons :
- Évaluer le risque de l’opération :
- Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser le crédit alors la banque saisira votre bien. Elle veut donc savoir si la valeur du bien lui permettra de récupérer son argent lors de la vente de la saisie bancaire.
- Lui permettre de connaître le montant juste qu’elle va vous prêter :
- En règle générale les banques prêtent au maximum 80 % de valeur du bien pour un résident et 70% de la valeur pour un non résident. Elle pourra donc suite à cette évaluation décider du montant qu’elle vous prêtera.
- Enfin cette tasacion vous permettra de connaître le prix juste. Vous pourrez donc savoir si vous achetez au-dessus des prix du marché ou si vous faîtes une bonne affaire !
A combien s’élèvent les frais d’ouvertures d’un crédit en Espagne ?
De plus en plus de banques ne prennent plus de commission lors de l’ouverture d’un crédit en Espagne pour attirer des clients.
Dans le cas où la banque demande une commission, celle-ci peut s’élever au maximum à 2 % du montant du crédit demandé.
L’apport :
Pour un non-résident, l’apport personnel est environ de l’ordre de 30% du bien et de tous les frais annexes. Les frais annexes varient entre 8 et 12% selon où se situe votre bien.
Prenons, l’exemple d’un bien immobilier à 300 000€ et des frais de 10%, ce qui représente une moyenne.
300 000 × 30% = 90 000€
300 000 × 10% =30 000 €
L’apport personnel minimum est environ 120 000€
Ce qui au final représente 40% du montant du bien.
Chose importante, vous devez être en mesure de justifier le montant de cet apport personnel. Il s’agit de procédure qu’applique toutes les banques européennes dans le cadre de mesure KYC (Know Your Customer).
Le but étant d’éviter de blanchir de l’argent issu du trafic de stupéfiants ou d’autres actes délictueux.
Le taux
Le taux d’emprunt généralement d’environ 2% est majoré de 0,2 à 0,4 % pour un non-résident. Il varie donc entre 2,2 et 2,4%. Ce qui reste relativement intéressant. Même si ce taux peut être fixe ou variable, les banques espagnoles préfèrent vous proposer un taux variable.
Attention, si vous achetez un bien déjà soumis à hypothèque, sachez que vous récupérez le prêt dans les mêmes conditions que celles offertes au propriétaire actuel du bien.
La durée
De façon générale, les durées de remboursement sont très intéressantes en Espagne. En tant que non-résident, votre remboursement peut s’étaler sur 30 ans. Les mensualités sont donc moins élevées et rentrent très vite dans le budget d’une personne avec un revenu moyen.
Reprenons, l’exemple précédent, de l’achat d’un bien d’une valeur de 300 000€ et pour lequel votre apport est de 120 000€. Il vous manque 180 000€ pour payer votre bien que vous allez emprunter auprès d’une banque espagnole.
Si vous choisissez un remboursement sur 30 ans et que le taux d’emprunt est de 2,2%, votre mensualité sera aux alentours de 734€.
Quels documents devez-vous préparer en amont pour le dépôt du dossier d’emprunt ?
A quelques détails près, les documents sont similaires à ceux demandés en France. Attention, tous les documents doivent être traduits en espagnol. La traduction peut se faire aussi bien en France que sur place, en Espagne.
Voici un exemple d’une liste des documents nécessaires pour un dépôt de dossier de prêt :
- NIE : Numéro d’Identification Étranger.
- justificatifs d’identité.
- 3 derniers bulletins de salaires accompagnés du contrat de travail ou justificatifs de ressources si non salarié et des revenus fonciers si vous êtes concerné.
- Derniers relevés bancaires.
- justificatif de domicile.
- montant de vos dettes.
- justificatifs de l’origine de votre apport personnel.
- Récapitulatif de vos charges.
- Présentation de votre projet.
Comment mettre plus de chance de votre côté pour obtenir un prêt immobilier en Espagne ?
Monter un dossier pour un prêt immobilier dans un pays dont vous ne maîtrisez pas forcément la langue ni les lois, peut être assez complexe.
La présentation d’un dossier incomplet ou avec les mauvaises pièces peut retarder un dossier.
Or, le bien de vos rêves ne vous attendra pas longtemps. Vous risquez alors de rater une belle opportunité.
Le pire, c’est de devoir recommencer à zéro votre recherche de maison ou d’appartement. Ce qui engendre des frais supplémentaires et reportera votre projet de devenir propriétaire en Espagne.
D’où la pertinence de vous faire aider pour éviter des allers-retours inutiles et coûteux pour réaliser votre projet.
Notre agence, vous accompagnera avec plaisir dans la recherche de votre bien immobilier en Espagne. Nous connaissons aussi les banques qui ont l’habitude de prêter de l’argent à des non-résidents. Cela vous évitera de perdre votre temps à faire le tour de toutes les banques d’Espagne sans être certain du résultat.
En partenariat avec plusieurs professionnels, notre agence, vous permettra de gagner du temps et de l’argent dans l’acquisition de votre bien immobilier.
Pour conclure, l’obtention d’un prêt pour financer votre achat est une option tout à fait possible pour un non-résident. Si vous suivez nos conseils, vous y arriverez !